Stocker Day

หลายคนทำงานมาหลายปี เงินเดือนเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ แต่เงินที่นำไปลงทุนกลับยังเท่าเดิม ตอนเริ่มทำงาน DCA เดือนละ 1,500 บาท ผ่านไป 5 ปี แม้เงินเดือนจะสูงขึ้นแล้ว ก็ยังลงทุนเดือนละ 1,500 บาทเหมือนเดิม . ในขณะที่ค่ากิน ค่าเที่ยว ค่าผ่อนรถ และมาตรฐานการใช้ชีวิตกลับค่อย ๆ เพิ่มขึ้นตามรายได้ สุดท้ายเงินเดือนเพิ่มขึ้น แต่เงินลงทุนไม่เคยเพิ่มตามครับ . ต้องบอกก่อนว่า DCA ไม่ใช่วิธีที่ผิดนะ เพราะตามนิยาม การ DCA คือการลงทุนด้วยจำนวนเงินเท่า ๆ กันอย่างสม่ำเสมอ โดยไม่สนใจว่าตลาดกำลังขึ้นหรือลง ทำให้เราซื้อได้จำนวนหน่วยมากขึ้นเมื่อราคาต่ำ และซื้อได้น้อยลงเมื่อราคาสูง . แต่ DCA ช่วยสร้างวินัยในการลงทุน ไม่ได้ช่วยเพิ่มจำนวนเงินลงทุนให้อัตโนมัติ เมื่อรายได้ของเราเติบโตขึ้น หากอยากให้พอร์ตโตเร็วขึ้น การลงทุนด้วยจำนวนเท่าเดิมตลอดอาจยังไม่พอครับ . วันนี้แอดเลยอยากชวนมารู้จักเทคนิคที่เรียกว่า “Annual Boost” หรือการเพิ่มเงิน DCA ตามรายได้ ซึ่งอาจช่วยให้พอร์ตปลายทางโตขึ้นกว่า 3 เท่า โดยไม่จำเป็นต้องเลือกหุ้นเก่งขึ้นหรือเสี่ยงมากกว่าเดิมเลย . 1. อย่า DCA ด้วยจำนวนเงินเท่าเดิมตลอดชีวิต . แนวคิด Annual Boost มีหลักฐานสนับสนุนจากงานวิจัยด้านเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมที่ชื่อว่า “Save More Tomorrow” ของ Richard Thaler และ Shlomo Benartzi . แนวคิดของงานวิจัยคือ ให้พนักงานตกลงล่วงหน้าว่า เมื่อได้รับการขึ้นเงินเดือน จะเพิ่มสัดส่วนเงินออมเพื่อเกษียณตามไปด้วย . ผลจากการทดลองครั้งแรกพบว่า ผู้เข้าร่วมโครงการมีอัตราการออมเฉลี่ยเพิ่มจาก 3.5% เป็น 13.6% ภายใน 40 เดือน และ 80% ของผู้ที่เข้าร่วมยังอยู่ในโครงการต่อเนื่องจนถึงการขึ้นเงินเดือนครั้งที่สี่ครับ  . พูดง่าย ๆ คือ คนเราอาจเพิ่มเงินออมได้ง่ายกว่า หากตัดสินใจล่วงหน้าว่าจะนำ “รายได้ที่ยังไม่ได้รับ” บางส่วนมาออม แทนที่จะรอให้เงินเดือนเข้าก่อนแล้วค่อยตัดสินใจ . ลองดูตัวอย่างนี้กัน  . สมมติว่าเราเริ่ม DCA เดือนละ 1,500 บาท เป็นเวลา 30 ปี และพอร์ตให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ต่อปี . 🟧ก่อนทำ Annual Boost . ลงทุนเดือนละ 1,500 บาทเท่าเดิมตลอด 30 ปี - เงินต้นที่ลงทุนประมาณ 540,000 บาท - พอร์ตปลายทางประมาณ 1.83 ล้านบาท . 🟩หลังทำ Annual Boost . เริ่มจากเดือนละ 1,500 บาทเหมือนเดิม แต่เพิ่มเงิน DCA ขึ้นปีละ 10% - ปีแรก DCA เดือนละ 1,500 บาท - ปีที่ห้า เพิ่มเป็นประมาณ 2,200 บาท - ปีที่สิบ เพิ่มเป็นประมาณ 3,500 บาท - เงินต้นที่ลงทุนตลอด 30 ปีประมาณ 2.96 ล้านบาท - พอร์ตปลายทางประมาณ 6.26 ล้านบาท . หรือคิดเป็นประมาณ 3.4 เท่าของการ DCA ด้วยจำนวนเงินเท่าเดิม . แต่ต้องย้ำว่า เงิน 6.26 ล้านบาทไม่ได้เกิดจากการเสกผลตอบแทนให้สูงขึ้น เพราะทั้งสองกรณีใช้สมมติฐานผลตอบแทน 7% เท่ากัน . ความแตกต่างเกิดจากกรณี Annual Boost ใส่เงินต้นมากกว่า และเงินที่เพิ่มเข้ามาในแต่ละปีมีเวลาเติบโตต่อผ่านพลังของดอกเบี้ยทบต้นนั่นเอง . 2. เงินเดือนเพิ่ม ต้องเพิ่มเงินลงทุนก่อนเพิ่มค่าใช้จ่าย . ข้อผิดพลาดของมนุษย์เงินเดือนจำนวนมาก คือเมื่อเงินเดือนเพิ่มขึ้น ค่าใช้จ่ายมักเพิ่มตามทันที . จากที่เคยกินมื้อละ 60 บาท ก็เริ่มขยับเป็น 100 บาท
จากที่เคยใช้รถคันเดิม ก็เริ่มอยากผ่อนรถคันใหม่
จากที่เคยเที่ยวใกล้ ๆ ก็เริ่มอยากเดินทางไกลขึ้น . สุดท้ายเงินเดือนเพิ่มขึ้นหลายครั้ง แต่เงินเก็บและเงินลงทุนแทบไม่เปลี่ยนแปลงครับ . วิธีที่แอดมองว่าทำได้จริง คือกำหนดกติกาไว้ล่วงหน้าเลยว่า ทุกครั้งที่เงินเดือนเพิ่ม จะนำรายได้ส่วนเพิ่มบางส่วนมาลงทุน . ตัวอย่างเช่น  - หากเงินเดือนเพิ่มขึ้น 3,000 บาท  - อาจแบ่ง 1,500 บาทไปเพิ่มคุณภาพชีวิต  - และอีก 1,500 บาทนำไปเพิ่มเงิน DCA . เราจึงยังมีความสุขกับชีวิตในวันนี้ พร้อมกับสร้างอิสรภาพให้ตัวเองในอนาคตไปด้วย . หากเพิ่มเงิน DCA ปีละ 10% ไม่ไหว อาจเริ่มจาก 5% หรือเพิ่มเฉพาะปีที่ได้รับการปรับเงินเดือนก็ได้ . FINRA ยังแนะนำว่า การตั้งระบบลงทุนอัตโนมัติช่วยลดแรงกดดันจากการพยายามจับจังหวะซื้อ และลดโอกาสที่อารมณ์จะเข้ามารบกวนการตัดสินใจลงทุนครับ  . จำนวนเงินที่ดีที่สุดจึงไม่ใช่จำนวนที่ทำให้ผลลัพธ์บนเครื่องคิดเลขดูสวยที่สุด แต่เป็นจำนวนที่เราสามารถลงทุนต่อเนื่องได้ โดยไม่ต้องถอนออกมาใช้กลางทางครับ . 3. ผลตอบแทนสำคัญ แต่ “ระยะเวลาและวินัย” สำคัญกว่า . พอร์ตที่ใช้ทำ DCA ระยะยาวไม่จำเป็นต้องซับซ้อน หรือมีหุ้นรายตัวเต็มพอร์ตครับ เราอาจใช้กองทุนหรือ ETF ที่กระจายลงทุนในหุ้นทั่วโลกเป็นแกนหลัก  . และมีตราสารหนี้ช่วยลดความผันผวน เช่น - หุ้นทั่วโลก 70% สำหรับการเติบโตระยะยาว - ตราสารหนี้ 30% สำหรับช่วยลดความผันผวนของพอร์ต /1